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건강은 모든 사람에게 가장 중요한 문제이기에 갑자기 큰 일을 당하거나, 목돈이 들어가는 경우 등 만약의 경우를 미리미리 대비를 하셔야 합니다.
▣ 건강보험의 최우선 선택사항
건강보험 상품은 크게 정액급부형과 실손형 의료보험으로 나눌 수 있습니다. 정액급부형은 골절비, 진단비, 수술비 등의 비용을 일정부분 보장하는 상품으로 암보험, 질병보험, 상해보험 등이 여기에 속합니다.
반면 실손형 의료보험(의료실비보험)은 일상생활에서 가장 많이 발생하는 위험 지출비용인 입원비, 진단비, 수술비 등을 기본적으로 보장합니다. 질병 혹은 상해로 병원에 입원하거나 통원치료를 받게 될 경우, 실제 본인이 지출한 의료비(급여 본인부담금+비급여 부분)를 보험가입금액 한도 내에서 보장받을 수 있습니다.
의료실비보험은 사망 시에만 계약이 소멸되고, 중증장해의 경우에는 지속적으로 보상이 가능하며, 보험기간은 주로 100세 만기까지 보장을 받을 수 있도록 설계할 수 있습니다. 여기에는 입원 의료비와 통원 의료비는 물론 처방조제까지도 의료비로 지출되는 실질적인 본인부담금의 최고 90%까지 지급받을 수 있습니다. 현재 시중에는 많은 종류의 의료실비보험 상품이 출시되어 있는데, 과연 어떻게 가입을 하는 것이 좋은지 살펴보도록 하겠습니다.
▣ 의료실비보험에 잘 가입하는 11가지 요령
1. 될수 있으면 일찍 가입하는 것이 유리합니다. 연령이 높아질수록 질병 위험률이 높아져서 보험료가 올라갑니다. 또한 갑자스러운 질병, 혈압, 당뇨 등이 발병하게 되면 가입을 하고 싶어도 가입이 되지 않는 경우가 발생합니다. 그리고 나이가 올라갈수록 위험률의 증가로 가입시 보장 내용이 점점 축소됩니다.
2. 생활보장에 중점을 두고 가입을 할지의 여부를 고려하셔야 합니다. 가입한 다른 보험 상품의 사망보험금이 높을 경우 최소한의 사망보험금만을 책정하여 설계하셔도 좋습니다.
3. 어떤 유형의 상품에 가입할지를 선택합니다. 다음의 세가지 보장유형이 있는데, 일반적으로 종합형을 선택하는 것이 가장 좋습니다.
- 종합보장형: 질병과 상해로 인한 의료비
- 상해보장형: 상해로 인한 의료비
- 질병보장형: 질병으로 인한 의료비
4. 보장금액, 보상한도, 기간을 꼭 확인합니다. 보장금액은 의료지출 증가 및 미래 의료단가 인상요인을 고려하여 넉넉하게 책정하는 것이 좋습니다. 의료비의 보상한도와 보장일수는 중대질병과 노후에 대비하여 보장가능 한도가 가급적 길고, 입원 첫날부터 비용이 보장되는 상품을 선택해야 합니다.
5. 보장기간이 길고, 갱신시 유리한 상품을 선택합니다. 질병위험은 연령이 증가할수록 높아질 수밖에 없습니다. 가입 후 중도해지 했다가 다시 가입하게 되면 보험료 부담이 늘어나므로 처음부터 보장기간을 길게 설정하는 것이 좋습니다. 상품들은 대부분 갱신계약을 통해 종신보장을 해줍니다.
6. 다른 보험과의 중복 보장 여부를 확인한 후에 가입합니다. 실손형 보험은 여러 개 가입하더라도 보험금은 건별 가입금액을 기준으로 비례 분할하여 지급되기 때문에 중복 가입할 필요가 전혀 없습니다.
7. 보험사 면책조항, 보상과 가입 제외 대상을 꼼꼼하게 알아둡니다. 의료실비보험에 가입했다고 해서 모든 의료비가 보상되는 것은 아닙니다. 반드시 면책조항을 확인하여 불이익을 당하는 일이 없도록 해야 합니다.
8. 비슷한 보장내용의 보험 상품일 경우 보험료가 저렴한 상품을 선택합니다. 똑같은 보장을 받더라도 보험사마다 보험상품의 구성 방식과 보험료 산출방법상의 차이로 보험료의 차등이 발생할 수 있습니다.
9. 보험 서비스가 확실한 보험사 및 컨설턴트를 만나야 합니다. 의료실비보험은 다른 보험에 비해 보험금 청구 횟수가 많은 상품이기 때문에 보험금 청구 절차가 간단하고 청구금액을 하자 없이 신속하게 지급해 주는 보험사를 선택합니다.
10. 적절한 적립 보험료와 부리이율인가 살펴봅니다. 적립 보험료는 갱신되는 특약으로 인해 보험료가 인상될 때 추가되는 부분을 감안하여 설정되는 금액입니다. 갱신 시기마다 보장 보험료는 올라가고 갱신 보험료는 내려갑니다. 적립 보험료는 공시 이율을 적용하고, 부리이율에 따라 적립금 차이가 있으므로 비교해 보는 것이 좋겠습니다.
11. 고지의무 위반 여부를 꼼꼼히 체크합니다. 건강보험에 가입할 때에는 과거 병력이나 약물복용 여부를 잘 살펴야 합니다.
너무 복잡하거나 할 경우에는 인터넷 보험비교 사이트를 이용해 보시는 것도 추천합니다. 상담신청시 전문가의 상세한 상담을 받으실 수 있으며, 궁금한 것들도 물어보며, 자신에게 유리한 조건으로 상품을 설계하실 수 있습니다.
의료실비보험에 이미 가입하신 분들이라면, 이제 어떻게 의료실비보험을 청구해햐 하는지가 궁금하실 것입니다. 보험금 청구서류는 생각보다 간단합니다. 하지만 미리 알아놓지 않으면 서류 때문에 병원을 다시 방문해야 하는 번거러움이 생기길 수 있습니다.
보험금 청구서류 5가지 체크포인트
1. 보험금 청구시 보험금을 빨리 받기 위해서는 입원 의료비를 청구할 때 진료비 계산서, 진료비 세부 내역서 등을 꼭 함께 첨부하여 제출하도록 합니다.
2. 보험 가입 단계에서 건강검진 증명자료를 요구할 수 있으므로 병원에서 건강검진을 받을 때에 꼭 건강 진단서를 발급받아 놓았다가 필요시에 제출하도록 합니다.
3. 수술비용과 입원비용을 청구할 때에는 일반 진단서의 필수작성 항목이 병원마다 다를 수 있으므로 진료 내용 가운데 보험금 지급과 관련된 사항들이 빠짐없이 기록되었는지 확인한 다음에 제출하도록 합니다.
4. 입원비만 청구할 경우에는 입/퇴원 확인서에 병명이 기록되어 있으면 진단서 없이 입/퇴원확인서만으로도 보험금을 청구할 수 있습니다.
5. 3대 성인병인 암, 뇌졸중, 심근경색을 진단할 때에는 진단서 외에 해당 약관에서 정하는 첨부 서류를 함께 챙겨 두었다가 제출하도록 합니다.
의료실비보험은 건강보험에 있어서 매우 혜택이 많고 중요한 보험입니다. 따라서 만일의 경우에 대비하여 미리 준비해 놓으시면 나중에 큰 도움이 될 수 있습니다. 일반적인 생명보험 상품들과는 달리 많은 혜택이 있고, 무엇보다 보험은 자신과 가족에게 무슨 일이 일어났을 경우 빠르게 대처해 줄 수 있는 보험이 가장 좋은 보험일 것입니다. 따라서 의료실비보험이야 말로 우리가 살아가면서 꼭 필요한 보험 중 하나가 아닐까 생각됩니다.
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