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매달의 수입이 많지는 않더라도, 당장 내집 마련의 문제만 해결된다면 큰 걱정거리는 없을 것입니다. 어쩔 수 없이 대출도 받고 해서 무리하게 주택을 구매하거나 전세로 살게 되는데, 문제는 이럴 경우 대출금의 규모 때문에 숨통이 조여오게 됩니다.
매달 열심히 일을 하여 돈을 벌지만 많은 경우 이 돈을 이자를 갚는데 사용하게 됩니다. 이렇게 매달 이자를 갚아나가면서도 자녀 양육도 해야하고, 교육도 시켜야하고, 또 자녀들이 성장하면 대학 등록금, 결혼자금, 그리고 본인의 노후대비 문제 등 신경써야 할 부분이 한 두개가 아닙니다. 특히나 신혼의 경우 모아놓은 자산이 거의 없기에 내집마련의 고민이 아주 깊어질 시기입니다.
물론 인생의 목표를 단순하게 내집마련에만 놓고 살아간다면, 결국은 이룰 수 있을테지만, 살다보면 생활비, 자녀 양육비, 교육비 등 많은 부분에 돈을 쓰지 않을 수가 없습니다. 그만큼 내집마련은 힘든 과정입니다. 하지만 무턱대고 고민만 하기보다는 장기적인 계획을 가지고 준비해나가면, 조금이나마 일찍 내집마련을 할 수 있지 않을까요?
내집마련을 위해 다음과 같은 4가지 큰 틀 안에서 계획을 세우는 것이 좋습니다.
첫째, 청약저축으로 특별 분양을 노릴 것.
일단 주택청약 저축을 가입해야 합니다. 주택청약 종합저축의 경우 청약 대상 주택을 가입 시점에 정했던 예전의 청약예금과 달리, 청약을 할때 정하게 되기 때문에 일찍 가입하여 꾸준히 불입하는 것이 좋습니다.
주택청약 종합저축은 유동적으로 변할수 있는 집의 종류를 자신이 원하는대로 선택할수 있다는 점에서 매우 유리합니다. 거기에 근로소득공제 혜택과 비과세 혜택까지 받을 수 있기 때문에 여러모로 유용합니다.
다만 불입금액의 한계가 있기 때문에 이를 고려하여 금액을 정하여 불입해야 합니다. 부부의 월 소득이 작다고 하더라도 최대 월 25만원까지 불입을 할수 있기 때문에 2년뒤에는 예치금이 600이므로 꽤 큰 평수의 주택을 청약할 수 있습니다.
젊고 맞벌이 부부라는 가정하에 청약특례가 적용되는 특별 공급대상이 될수 있는 가능성이 큽니다. 청약 1순위가 되기 위해서는 생애 최초로 주택을 구입하는 무주택 세대주, 혼인 및 자녀유무, 소득세 납부 등 요건을 충족해야 합니다. 일단 상당히 유용하고 세금혜택도 있는 저축이므로 주택구매가 멀다고 하더라도 필수로 준비를 해야 하는 통장입니다.
둘째, 기간을 명확히 정할 것.
대략 주택마련을 어느시기에 할 것인지 계획을 명확히 세워 놓으면, 현재 얼마 만큼의 자산이 부족한지, 그리고 그에 따른 필요한 대출과 추가적인 저축액에 대해 계산할 수가 있습니다. 일단 주택마련을 해야 하는 시기가 단기간이라면 변액보험이나 주택마련펀드 같은 상품은 적절하지 않습니다.
3년 미만의 짧은 기간을 생각하고 있다면 유동성과 안정성을 우선하여 고려해야 합니다. 주가가 떨어질 경우 당장 언제 회복이 될지도 알 수 도 없기 때문에 주식과 같은 투자상품은 충분히 기간의 여유가 있을 때 선택하는 것이 좋은 방법입니다. 반면에 3년이상의 장기간을 계획하고 있는 경우에는 보다 공격적인 자산운용 방법이 좋을 수 있습니다. 물론 그에 따른 위험분산은 반드시 고려를 해야 하겠지요?
셋째, 세금을 반드시 고려할 것.
내집마련 저축을 위한 금융상품을 선택할 때 꼼꼼하게 고려해야 하는 것이 바로 세금에 대한 부분입니다. 금융상품의 경우 비과세, 세금우대, 분리과세, 일반과세의 순서로 금융 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 일단 이자에 대해 15.4% 세금을 부과하기 때문에 금액이 클수록 세금에 대한 부담은 점점 커지게 됩니다. 따라서 비과세 혜택이 있다면 그만큼 이자율이 더 높은 상품 정도로 생각할 수가 있는 것입니다.
넷째, 내집마련 대출은 한푼이라도 절약!
내집 마련을 할 수 있는 기회가 왔다 하더라도 어차피 주택담보대출을 받아야 하는데 주택담보 대출이라고 해서 전부 똑같은 조건이 아닙니다. 대출기간 만 해도 단기대출과 장기 모기지론이 있는데 여유가 되어 단기간에 상환자금을 마련할 수 있다면 당연히 단기대출을 받아야 하겠지만 소득의 증가가 급격하게 이루어지는 경우는 거의 없으므로 가급적 장기대출을 받는 것이 유리합니다.
또한 지금처럼 금리가 비정상적으로 낮게 형성되어 있는 상황에서 금리의 종류도 매우 중요합니다. 변동금리가 1.5% 포인트 정도 낮은 점을 감안하면 대출이 단기일수록 저금리 효과를 노릴 수 있는 변동대출을 선택하는 것이 좋습니다. 장기대출의 경우 고정금리와 변동금리의 차이가 1.5% 포인트 이내라면 고정금리를, 그 이상이라면 변동금리를 선택하는 것이 유리합니다.
그리고 필요하다면, 전문가의 도움을 받는 것도 나의 수고와 노력을 덜면서도 더욱 좋은 의사결정을 할 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 위와 같은 사항을 염두하시어, 보다 나의 상황에 알맞은 저축 및 투자 방법과 대출방법을 선택한다면 보다 빨리 내집 마련의 꿈이 이루어질 것입니다.
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